写在前面的话：

在我这几年的帮助家庭安排财务规划过程中，我发现一个很大的问题，就是周围的朋友对医疗保险，几乎没有人理解的的。绝大部分人都有医疗保险，可是为什么几乎每个人都不懂呢？其他的州我不知道，但是麻州的确有很大的问题。

大家知不知道在麻州如果卖医疗保险是几乎不赚钱的，不管一个家庭有多少人，也不管一个家庭每个月的保费是交一百块钱还是一千块钱，对于卖保险的代理的人来说，每个月只能赚毛收入四块钱，是的，一年48块。可是平均的给客户服务时间是3-5个小时，所以几乎没有保险代理愿意做医疗保险，也就是说没有保险代理愿意去提供正确的信息给大家，去了解医疗保险的各个细节。很多人误以为贵的医疗保险就比便宜的保险一定要好，因为公司提供的保险一般都是贵的，其实如果是个人自己买保险(也就是没有雇主提供保险计划)，很多时候都不是这样。很多物美价廉的医疗保险在各方面都比贵的保险好很多。可是因为便宜，而且本身保险代理就不赚钱，所以代理就不愿意去卖便宜的保险，因为花的时间太多，要解释很多东西。贵的保险，因为贵，大家反而疑问少，保险代理更容易快速卖掉。所以拜托大家，如果有保险代理愿意花时间把便宜的保险讲清楚，请大家千万要耐着性子，因为代理不是为了赚钱而多解释这么多。老实说，前几天，我卖了一个医疗保险，车停在路边被撞了。修车掏的钱已经比我过去一整年卖医疗保险赚的钱还要多了。

我自己做财务规划，同时也代理各种保险业务。知识都是免费的，每个人都应该了解。现在提供这些信息，是为了大家可以一起学习，希望大家可以提出自己的看法和疑问。随后的日子，大家一起把医疗保险相关的知识搞清楚。搞懂了才不容易被忽悠，大家说呢？

说这些不是抱怨，是想告诉大家，为什么做医疗保险，和普及保险知识的人这么少。

大家再猜猜卖一个牙科保险，代理能赚多少钱？比如一个月40的保费，答案是：不管一家有多少人，也不管一个月交多少保费，代理能赚到的钱，都是“零”，一分没有。好玩不？

前言说完，言归正传：

一些基本的英文名词，大家先看一下

Premium–保费。简单说就是你为自己和家人买医疗保险需要支付的金额。通常需要每月支付。麻州的保费支付是用银行转账的方式，还不能接受信用卡。

Copayment–共付额。是你每次看病，检查，买药时需要支付的固定数额的钱。有点儿像国内的挂号费。不同的医疗项目可能收取不同金额的copayment，比如看家庭医生一次25元，专科医生一次50元，买处方药一次15元，拍x光50元，等等。

Deductible–自付额。在保险理赔之前你要先付的部分。比如说你的保险计划是deductible为2,元，其意思就是在你投保的期限内（通常为一年），你看病买药要自己支付头2,元。只有当你一年内看病买药的花销超过2,元时，你的保险才开始负责理赔。如果双方都有2deductible，那么各自看病的头2需要自己掏。不过夫妻两人每年都花到2以上的机会是很少的。如果只有一方买全家的保险familycoverage，看保险条款。一般保险都会有personaldeductible和familydeductible。比如personaldeductible2,family4。全家四口人，每个人看病都需要自掏开头的2。如果你自己看病自掏到2，或者没有到2,但是全家人加起来自掏超过4，就可以开始用保险报销了。医院要多少钱，没有一个完全的定数。

Out-of-pocketmax是另一个概念，比如familydeductible4,co-insurance20%,out-of-pocketmax6。那么是说的你自掏的deductible和co-insurance（就是保险不保的那20%）加起来如果达到6，就不用自掏了，保险全报。

具体双职工买那种，要把各种数据收集起来计算那种最适合自家情况。比如有的人家，研究后发现老公在老公单位买他自己的，老婆在老婆单位买我和孩子的，没准最划算。

Coinsurance–共保额。是你付过deductible后，但还未达到年度maximumout-of-pocket（见下条，年度最高支付额）之前，每次看病你个人要付的百分比。保险公司会付剩余比例的账单。比如你的保险计划是Coinsurance20%，就是你付完自付额后，你只需要支付医疗账单的20%，保险公司会支付账单的80%。

Maximumout-of-pocketexpense–年度最高支付额。指在你参保的期限（通常为一年）内，你个人支付的最高上限。在你达到这个上限之前，保险公司和你个人一起按照保险细则的规定承担你的医疗费用。当你的个人支付达到规定的上限后，保险公司将%负责你的医疗费用，并且没有上限。

In-networkprovider–指你的医疗保险公司网络里的加盟医生，医院和药房。医院和保险公司通常有协议或合同，会按保险公司的要求收费。保险公司一般建议参保病人优先选择这些服务和收费都有保障的加盟医生，医院和药房。

Out-of-networkprovider–指保险公司网络外的医疗机构。指那些未就服务、收费等事宜和保险公司医院。选择看加盟或医院将非常大的影响你的付费。一般copayment,deductible和coinsurance在非加盟医生、医院那里都会高很多。

PCP:Primarycarephysician–你的家庭医生或主治医生。担当病人医疗护理的主要负责人。他们通常提供基本的医疗服务，并协调及监督病人的其它护理。主治医生通常是普通内科或家庭护理医生，也可以是儿科医生或妇科、产科医生。某些保险计划要求你必须选择协调你医疗护理的主治医生。

这里要说一下，我们除了保费之外要付的钱有：copayment,deductible,coinsurance,一般copayment和coinsurance不会同时发生的。这三个加起来的最高值不会超过out-of-pocket这个数值。所以我们评价一个保险是否适合，第一步就是看医生(医院)是否接受，第二步就是看这三个数字的组合了

麻州有很多家医疗保险公司，不过医疗保险的代理主要有三个，这三个broker背后的保险公司其实是一样的。

1.masshealth

2.healthconnector

3.独立的商业保险，就像我们这样的。

Masshealth是提供给低收入和低资产的家庭，也就是常说的白卡。这种保险基本是没有保费，同时也基本没有copay,coinsurance,和自付额。是为了低收入家庭的医疗保障，政府就是一个大的代理商，后面提供的保险也是我们常见的保险，比如tufts,neighborhood,always,Falcon等等。

HealthConnector很多人不知道，也是麻州政府提供的，是给有收入，但不是很高的这样的家庭。保费比较低，copay也不高，没有自付额。它的要求是家庭收入要低于%的联邦贫困线。年，联邦贫困线，一个人是。大家看一下下面的图。所以，我经常遇到找我买保险的朋友，我分析了以后，让他们选择了healthconnector。虽然我连4块钱也赚不到了，可是客户有了最大的好处。申请的网站是







































北京白癜风医院哪家最专业
白癜风该怎么治