编者荐语：感谢我的易容老师整理分享。前两天，关于字节跳动一员工在公司猝死的新闻在网上闹得沸沸扬扬。年仅28岁的吴同学在公司健身房锻炼期间感到身体不适，医院抢救41个小时后，不幸离世。留下了怀孕2个月的妻子和万的房贷。很多人同情吴同学的妻子，发生这样的悲剧，她下半辈子该怎么过？说实话，我看到妻子无力的求助也挺心酸的。心酸的同时，又不禁思考保险与生命的关系，还有保险与意外发生后的生活保障的关系。即使是收入可观的白领，在遭遇意外或疾病时，也难免会给家庭带来重大的损失。我不敢说保险能救人命，在意外面前，甚至连医生都无法挽回生命，但保险确实能让自己和亲人的生命在不可预测的未来更有保障。特别是足额的重疾保障非常重要。一般我们都认为，一个重疾险，买个几万，几十万保额就够了，没必要买太高。我们看下各大公司的理赔数据也能发现，重大疾病的平均理赔数据非常低，比如中国人寿的重疾赔付金额平均每件也就3.8万元。这个数据说明了什么？其实就说明了重疾险的客户，购买的保额普遍偏低。但是我们想想，3.8万元在遭遇疾病时能有什么大用处呢？远远不能覆盖我们的重疾治疗费用。可能很多人对重疾险的保额没有什么概念，我举几个数据，大家就很清楚了。急性心梗死，大概20万到50万；严重脑损伤，预计每年几十万；一般的癌症大约几十万到上百万不等。如果自己身边有患病的亲戚朋友，我想你就应该能了解治疗费用大概有多少。稍微严重一点的大病，都要30万以上的治疗费，更不用说治疗费以外的费用，比如康复费，护理费，收入损失等。（关于重疾后的治疗费，康复费和收入损失，我在之前的文章里有详细些，可点击查看文章??《健康险的破局之路——高额重疾＋健康管理》、《他们从天堂到地狱，仅用了七个月的时间》）所以，你的重疾险真得买对了吗？重疾保额真的买够了吗？今天我就带大家理一理年，重疾险应该怎么买，买多少才合适。通过分析几个大家关心的维度，帮助你快速挑选出适合自己的重疾险。保费预算▉

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确定自己的保费预算，是购买保险的前提。

这个前提要根据自己的经济情况而定，并非是越便宜越好，也不是越贵越好。

如果买太便宜的，保额达不到你的相应水平；如果买太贵的，承受不起每年保费的压力。

所以建议大家根据自己的收入和家庭经济情况而定，一般重疾险的支出控制在年收入的10%即可，比如说你每年能收入20万，年交重疾险保费最好2万元左右。

如果觉得自身风险较大，在不影响生活的前提下，最好再提高些预算，加足重疾险保额，起到一个杠杆作用。

富人生病能马上拿出积蓄去治疗，穷人就不一定了，所以这个杠杆对于穷人来说更是不可低估。

因此不要舍不得眼前的重疾投入，现在的高投入，在未来或许能给你带来成百上千倍的收益。

保障额度▉

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确定保障的额度，是关键。

因为额度多少，决定理赔钱数的多少，以及赔的钱够不够用的问题。

开头我也提到了我国重疾险理赔数据，每件平均理赔3.8万，而3.8万完全不足以覆盖我们的治疗费用。

除了治疗费，还有护理费、康复费，请一个护工在一线城市一个月也要块钱左右，一年就要3万多，康复训练花费每年一二十万也很正常。

再加上生病不能工作，收入损失严重。不仅赚不了钱，而且还得花钱，车贷房贷，孩子的教育钱，父母的养老钱，该花的依然要花。

这笔费用如果仔细算一下，更是不敢想象。

所以我们买重疾险的保额，一定要覆盖以上所说的治疗费、康复费以及收入损失。

收入损失怎么计算呢？大概按你2-5年的收入计算就行。

所以，我们的保障额度可以用一个公式来计算：保障额度＝治疗费＋康复费＋收入损失

比如你年薪20万，3年的收入损失就是60万，治疗费按30万，康复费按20万，那你的保障额度大概就是万左右比较合理。

当然具体一百万以下还是一百万以上，就根据你自己的保费预算来定。

保障范围▉

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确定保障的范围，是重点。

确定保障范围，是指确定保哪些疾病，是只保重症，还是中症和轻症也有赔付。

看一些高发的疾是否在保障范围之内，如果不在保障范围之内，如果你患上了大病，到时候也无法理赔。

目前市面上的重疾产品都包含了银保监会定义的28种高发疾病，但重疾新规之后，一些高发的重疾，比如甲状腺癌，原位癌都不算是重症了，因为随着医疗水平的提高，这些疾病能很容易被治愈。

中症／轻症是否在保障范围内也很重要，在28种高发疾病中，有26种都能找到相应的轻症。

比如恶性肿瘤－轻度属于轻症，发展成恶性肿瘤就是重症，但恶性肿瘤－轻度的治疗费也不低，而且发病率更高，如果不在保障范围内，一旦患上就无法赔付。

所以重疾保障一定要全面，如果产品不包含中症／轻症，建议多花钱附加上这个保障责任。

保障期限▉

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确定保障的期限，同样不可忽视。

一般重疾险的保障期限有三种：

01

短期，也就是一年期；

02

定期，比如10，20年，30年，可以保到60，70岁或30岁；

03

终身保障；

最优选择肯定是选择终身保障的重疾险。因为年龄越大，发生重疾的概率也会更高，有一个伴随终身的保障，会更踏实。

一年期的属于消费型，便宜但产品会随时停售，不建议购买。

定期保障的重疾险所覆盖的主要疾病发病时间太短，比如保到60岁，60岁以后生病就无法保障，而50-70岁又是人生病的高发时期，所以如果选定期，建议选择保到70岁以后。

当然，除了这几个维度是我们挑选重疾险的重要依据以外，是否能多次赔付，投保人是否能豁免，等待期多久，犹豫期多长等等因素，也是我们购买重疾险时需要考虑的因素。多看条款，多为自己争取最大的保障，购买一款适合自己的重疾险，是对自己的负责，也是对家人的负责。

易家风险管理工作室

团队介绍：

易家风险管理工作室成立于年7月，团队致力于打造1+N的高品质健康险服务，一份保单，多重保障，推动市场上健康险和健康管理相结合模式的创新与发展。

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在健康险领域以及运用互联网做保险营销方面均有傲人成绩，1年时间，指导数千位代理人突破自己的月保险件数，带领数百位保险人利用互联网成单变现。

团队强调个人品牌的打造，每一个保险代理人都是自己的代言人，保险是产品，专业是核心，品牌是关键。

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