欢迎收看《保险从业者强专业系列》第5季“精算基础”，今天分享《医疗和意外险精算实务》。为了方便大家抓住重点，特别将视频内容小结如下，详细内容和案例请观看视频了解。

1.消费型短期险的定价方式。前面我们介绍的基本都是长期人身险，应用“精算现值”的概念进行定价，而对于消费型的短期保险，则与之不同，主要是看综合成本率这个关键指标。综合成本率由赔付率、变动费用率和固定费用率三部分组成，都是基于满期保费或已赚保费，寿险人士也叫“经过保费”，为方便理解，大家就简单认为保费即可。各家公司的目标通常是将综合成本率控制在%以下，也有公司目标95%或更低，为达到此目标，就必须通过各种方式调整控制赔付率和两种费用率的占比，这个过程就是定价过程。

2.医疗保险精算实务。医疗保险的三率中，赔付率占比最大，变动费用率次之，固定费用率相对较低。不同公司、不同产品的赔付率假设不同，通常门诊险会高一些，比如80%，住院险会低一些，比如70%，综合型的居中，比如75%。剩下的25%用于发放佣金激励费用，以及分摊固定成本。产品上市后，持续监控，动态调整，提升产品竞争力，并保障不赔穿。以上我们假设不发生严重骗保骗赔事项，要使此假设成真，保险公司及合作方必须实施高难度的控费机制才行。

3.意外伤害保险精算实务。对意外险而言，三率中的赔付率最低，可能只是个位数，甚至是零。影响其价格的最主要因素是变动费用率，不少意外险的佣金率高达50%，甚至75%，航意险可能达到97%-98%。可见，意外险的费率主要由业务部门或渠道所决定，并非精算人员。

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